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○ Newsletter ○ ○ Ausgabe 3/2016 ○ Risikomaße in der Kapitalanlage – Rendite und Schwankung ◦ Investmentfonds ◦ Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung ◦ Funktionsinvaliditätsversicherung ◦ Unser alternativer Lösungsansatz ist eine Funktionsinvaliditätsversicherung, welche auch als Multi-Rente, Existenz- Schutz-Rente, Körperschutz-Police oder OptiRente bekannt ist. Eine Funktionsinvaliditätsversicherung bietet einen berufsunabhängigen Versicherungsschutz gegen finanzielle Folgen bei schwerer Invalidität, bei Unfall-Invalidität, Organschädigungen, Verlust von Grundfähigkeiten und Pflegebedürftigkeit Nach unserer Auffassung ist die Funktionsinvaliditätsversicherung somit die „zweitbeste Lösung“ im Vergleich zu einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung. Für Personenkreise, die keine oder nur zu erschwerten Konditionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten, kann die Funktionsinvaliditätsversicherung wiederum die vergleichsweise „beste Lösung“ darstellen. Viele Menschen sind bei Berufsunfähigkeitsversicherern nicht mehr versicherbar oder aber nur zu sehr hohen Beiträgen zu versichern. Zu diesem Personenkreis zählen zum Beispiel ältere Personen, Dachdecker, Krankenpfleger, Personen mit Rückenleiden oder psychischen Beschwerden oder auch Hobby-Taucher oder Reiter. Diese Personenkreise werden entweder gar nicht oder nur zu besonders schlechten Konditionen und hohen Beiträgen versichert. Eine private Unfallversicherung ist zur Absicherung der Berufsunfähigkeit nur eine suboptimale Lösung. Die Anzahl derer, die aufgrund eines Unfalls berufsunfähig werden, liegt aber nur bei etwa zehn Prozent. Daher ist eine Unfallversicherung höchstens dann eine Alternative zum Berufsunfähigkeitsschutz, wenn man ein sehr hohes berufliches Unfallrisiko hat. Eine Schwere-Krankheiten-Versicherung oder Dread-Disease-Police leistet eine Einmalzahlung, wenn eine vorher abgesicherte Krankheit, etwa Krebs, Alzheimer oder ein Herzinfarkt, eintritt. Ob der Beruf noch ausgeübt werden kann, ist dafür unerheblich. Leider gibt es am Markt keinen Anbieter, der auch umfänglich alle schweren Krankheiten mitversichert. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung vom Beitrag her günstiger, unterliegt aber auch strengeren Kriterien für die Rentenauszahlung. Eine Versicherbarkeit erfolgt nach ähnlich strengen Anforderungen, sodass bereits Vorerkrankungen, wie bei der Berufsunfähigkeit, zu Mehrbeiträgen oder Ausschluss führen können. Die Versicherung zahlt unabhängig vom erlernten Beruf nur, wenn man überhaupt nicht mehr arbeiten kann, ähnlich der staatlichen Erwerbsminderungsrente. Vorteile der Funktionsinvaliditätsversicherung gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung ● Grundsätzlich im Beitrag günstiger und die Annahmerichtlinien sind einfacher hinsichtlich der Versicherbarkeit. ● Der Versicherungsfall tritt unabhängig der Tatsache ein, ob und wie eine Person berufstätig ist. ● Rentenzahlungen sind je nach Anbieter über das 67. Lebensjahr hinaus möglich. ● Die Rentenhöhe kann innerhalb der Vorgaben eines jeden Versicherers unabhängig vom Einkommen gewählt werden. ● Die Laufzeit beträgt in der Regel 1 Jahr und der Vertrag kann entsprechend nach Bedarf gekündigt werden. Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung gegenüber der Funktionsinvaliditätsversicherung ● Der Leistungsfall ist gegeben, wenn der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Dabei ist es unerheblich, durch welche Ursache (auch psychische Erkrankungen) die Berufsunfähigkeit entstanden ist. Eine Invalidität muss nicht zwangsläufig vorliegen. Die Leistung ist nicht von einem Invaliditätsgrad oder einer bestimmten Ursache (Unfall oder Krankheit) abhängig. ● Es muss kein dauerhafter Schaden entstehen, d.h. die Versicherung leistet, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, mit einer daraus resultierenden Berufsunfähigkeit von 50 Prozent voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihrem vor Eintritt des Versicherungsfalls zuletzt ausgeübten Beruf nachzugehen. Der Schwerpunkt in jeder Kapitalanlageberatung ist die Ermittlung eines optimalen Rendite-Risiko-Profils. Bei dieser Ermittlung gibt es prinzipiell kein Richtig oder Falsch, da jeder Anleger individuelle Vorstellungen von einer guten Rendite und einem daraus resultierenden Risiko hat. Wir sind vordergründig daran interessiert, einem Anleger anhand mehrerer Szenarien aufzuzeigen, wie sich seine Anlegesumme über die Zeit entwickeln kann. Dabei geht es um die Festlegung einer optimalen Aktienquote. Leider gilt immer noch, je höher eine angestrebte Rendite, desto höher auch das damit verbundene Risiko. Ein wesentliches Risiko einer Investmentfondsanlage liegt in den zeitlichen Renditeschwankungen.
