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28 NOVEMBER 2013 | SCHWEIZER VERSICHERUNG DOSSIER Unternehmensversicherungen M it einer Krankentaggeldversi- cherung wird der Erwerbsaus- fall einer versicherten Person ganz oder teilweise ausgegli- chen. Der Arbeitgeber ist ge- setzlich zu einer Lohnfortzahlung bei Krank- heit verpflichtet. Dabei muss er nicht zwingend eine Versicherung abschliessen. Einzig Unter- nehmen, die einem Gesamtarbeitsvertrag un- terstellt sind, verfügen meist über kollektive Taggeldversicherungen für ihre Arbeitneh- merinnen und Arbeitnehmer. Aus der Sicht einer Firma bietet eine solche Versicherung eine Sicherheit, weil die Lohn- fortzahlungspflicht besteht und häufig ein Er- satz für den arbeitsunfähigen Mitarbeiter ein- gestellt werden muss. In diesem Fall entsteht temporär eine doppelte Kostenbelastung. Nor- malerweise wird eine Lohnfortzahlung bis zum 720. Tag vereinbart, sodass für die Versicherten keine zeitliche Lücke bis zum eventuellen Be- ginn einer Invalidenrente entstehen sollte. Verschiedene Einschätzungen Nahezu alle Krankenkassen und Versiche- rungsgesellschaften bieten Taggeld-Lösungen an. Dabei zeigen unabhängige Untersuchun- gen, dass sich bei den Prämien je nach der Wahl des Anbieters grosse Unterschiede ergeben. Bei gleichwertigen Angeboten kann die Prämienhöhe bis zu 50 Prozent differieren. Entsprechend ist ein Wechsel der Krankentag- geldversicherung für das Unternehmen durchaus interessant. «Ein regelmässiger Ver- gleich lohnt sich auf jeden Fall», sagt Rolf Wirz, Geschäftsleitungsvorsitzender beim Makler- zentrum Schweiz. Die Abweichungen bei den Offerten hängen in erster Linie mit unterschiedlichen Beurtei- lungen bei der individuellen Risikoeinschät- zung zusammen. Wird ein Unternehmen von einem Versicherer als schlechtes Risiko taxiert, schlägt sich das in einem Prämienaufschlag nieder. Das gilt beispielsweise für Betriebe aus der Bauindustrie, der Gastronomie oder dem Coiffeurgewerbe, die mit vielen krankheitsbe- dingten Absenzen konfrontiert sind. Die Tarife werden bei den Krankenkassen und der Asse- kuranz aufgrund der Erfahrungszahlen der Vergangenheit sowie der zukünftigen Risiko- einschätzung berechnet. Die erheblichen Kosten-Leistungsunter- schiede bei der Krankentaggeldversicherung sind auch abhängig von den diversen An- spruchsgruppen. So bieten viele Versicherer etwa für Grossfirmen und KMU standardi- sierte Lösungen, die in der Regel deutlich kostengünstiger sind als spezialisierte Mo- delle für Selbständige. Letztlich entscheidet aber immer die Frage, welche Risiken abzu- decken sind. «Die Prämienunterschiede hän- gen mit der Rentabilität des Portefeuilles und der Zeichnungspolitik der Gesellschaft zu- sammen», bringt es Rolf Wirz auf den Punkt. Wird ein KMU als schlechtes Risiko einge- stuft, muss es mit steigenden Grundtarifen rechnen. In diesen Fällen ist es auch schwieri- ger, den Versicherer zu wechseln. Anders ist die Situation für kleine und mittlere Unter- nehmen mit einem guten Schadenverlauf. Sie werden teilweise mit Rabatten belohnt. Zu- dem ist es für solche Betriebe interessant, mit dem Einholen von Offerten das bestmögliche Angebot zu erhalten. Vielfalt an Versicherungslösungen Fast alle Arbeitnehmenden sind durch eine kollektive Krankentaggeldversicherung ihres Betriebs ausreichend versichert. Anders sieht es bei den selbständig Erwerbenden oder jenen Mitarbeitenden aus, deren Ar- beitgeber aus finanziellen oder anderen Gründen keine kollektive Krankentaggeld- versicherung abschliessen. Gemäss den Statistiken dürfte dies auf etwa jeden fünften Ein Wechsel kann sich lohnen KRANKENTAGGELD Beim Abschluss von Kollektiv-Versicherungen sind die Prämienunterschiede je nach Wahl des Anbieters enorm. Vor allem Betriebe mit vielen krankheitsbedingten Absenzen wie die Bauindustrie haben das Nachsehen. Für Unternehmen zahlen sich regelmässige Vergleiche deshalb aus. VON KURT SPECK Bei gleichwertigen Angeboten für Taggeld- Lösungen kann die Prämienhöhe bis zu 50 Prozent differieren.
