วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
1
INVESTMENT GUIDE 2018
แยกหรอรวม
หนทวมหว เอาตวใหรอด
มลกสกคน ตองใชเงนแคไหน
ไมใช Super Save แตเปน Super Plan
สรางเกราะปองกนครอบครวดวยประกนชวต
วางแผนการเงนครอบครวงายเหมอนปอกกลวยเขาปาก
X
04ISSUE
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
204
ผมเคยรวยและเคยจน แตเชอผมเถอะ รวยดกวา”
- แฟรงก ซนาตรา -
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
3
อานนท กบ สรตนา ตดสนใจแตงงานกน หลงจาก
ดใจกนมานานเกอบ 7 ป เขาและเธอวาดฝนอน
สวยหรถงการมทายาท 2 คน พรอมแผนสงไปเรยน
เมองนอก
ความฝนพงทลาย เมอชวตคกาวสปท 2 อานนท
รสกวาอกฝายไมชวยเกบเงนเกบทองเลย สวนสรตนา
ตาหนสามถงหนสนสวนบคคลทตดตวมากอนจะ
จดทะเบยน
“ถาเราไมหนหนาคยกนจรงจง ตองทะเลาะกน
ทกวนแนนอน” สรตนา เอย
“เหนดวย” อกฝายตาม เพราะมองเหนเคาลาง
ถงความตงเครยด ถาไมทาอะไรบานคงแตกไมวนใด
กวนหนง
วากนวามลเหตอนดบตนๆ เรองหนงทกอใหเกด
การหยาราง คอ ปญหาดานการเงน เมอเงนทองใน
ครอบครวตดๆ ขดๆ ชกหนาไมถงหลง สามารถทาให
เกดความเครยด มปากเสยงทะเลาะเบาะแวง และจะนา
ไปสปญหาอนๆ ตามมา
ดงนน การวางแผนการเงนของครอบครว
(Family Finance) เปนจดเรมตนและปจจยพนฐาน
สาคญททาใหสถาบนครอบครวมความมนคง มความสข
มความมงคงในระยะยาว เพราะทนททเรมตนชวตค
กเหมอนกบการเรมตนชวตใหม นนแปลวาทงคตอง
กาหนดการวางแผนการเงนกนใหม
ถาจะแยกการวางแผนการเงนดวยการใชชวงอาย
เปนตวกาหนด สามารถแบงออกได 6 ชวง
1. เรมตนท�างาน2. สรางเนอสรางตว3. เรมตนชวตค4. สรางครอบครว มลก5. การงาน การเงนมนคง6. เตรยมตวเพอวยเกษยณหมายความวา เกนครงของการใชชวต คอ การใช
ชวตค ดงนน หากไมเตรยมพรอมวางแผนการเงน
เพอครอบครว อาจจะปวดหวมากขนหลงจากมลก
คนแรก
วากนวามลเหตอนดบตนๆ เรองหนงทกอใหเกดการหยาราง คอ ปญหาดานการเงน”
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
404
การจดท�าบญชภายในบานจะท�าใหเหนสภาพทางดานหนสนวามอยเทาไหร เงนหมดไปกบอะไรบาง สะทอนพฤตกรรมในการใชจายของแตละคน”
อยาพงกงวล เพราะถารหลกแลว การวางแผน
การเงนของครอบครว กจะงายเหมอนปอกกลวย
เขาปาก เรมตนจากการจดทางบดลของครอบครว และ
บญชรายรบ-รายจาย วางแผนทาประกน และวางแผน
ลงทน ถาทาไดครบทงสาม รบรองชวตครอบครวม
ความสข ไรปญหาเรองเงนทอง
การจดทางบดลของครอบครวจะทาใหรวา
ทรพยสนทงหมดมอะไรบาง ทสาคญทรพยสนทมอย
กอใหเกดรายไดมากนอยแคไหน เพราะบางบาน
มทรพยสนทไมกอใหเกดรายไดเตมไปหมด เชน
รถหลายคน (พอ 1 คน แม 1 คน ลกคนละคน) หรอ
ซอคอนโดมเนยมเอาไวทงภาคเหนอ ภาคใต ทงๆ ทไป
พกอาศยปละหนสองหน แตพอหนมาดเงนลงทน
กลบมนอยเหลอเกน นอกจากน ยงทาใหเหนสภาพทาง
ดานหนสนวามอยเทาไหร
การทาบญชรายรบ-รายจาย จะทาใหรวาม
รายไดจากชองทางไหนบาง และเงนหมดไปกบอะไร
บาง ซงสะทอนพฤตกรรมในการใชจายของแต
ละคน เมอเหนภาพสถานะการเงนของครอบครวอยาง
ทะลปโปรงกสามารถวางแผนไดอยางมประสทธภาพ
จากนนกมาปรกษากนวาจะทาประกนอะไรบาง
เชน ประกนรายได ประกนอบตเหต ประกนสขภาพ
ประกนชวต จะจดสรรเงนทองทาประกนอยางไรเพอให
คนรนหลงไดอนใจ ถดจากนนกถงเวลาของการวางแผน
การลงทน ซงแนนอนวาเปนการวางแผนเพออนาคตท
มนคงและเพอเกษยณอาย
หนงสอชด “Happy Retirement : เกษยณสบาย
สไตลมลก” เขยนโดยวระพล บดรฐ บอกวากอน
วางแผนการเงนในฐานะคนเปนคกนควรรใน 4 รกอน
รนสย การจดการเงนรวมกนในครอบครวให
ไปรอด ทงคจาเปนตองเขาใจนสยการใชจาย ทศนคต
เรองเงนทอง ไมวาจะเปนการรจดออนทางการเงน
ระดบความรความเขาใจในการลงทนและความเสยงท
ยอมรบได นสยการใชบตรเครดตและการขอสนเชอ
หรอแมแตการขอยมเงนหรอการใหเงนคนอนยม
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
5
รสถานะ ไมวาการจดการกระเปาเงนจะเปน
อยางไร แยกหรอรวม แตการรบรระดบรายไดของ
แตละฝาย ภาระหนสนสวนตว และภาระครอบครว
พอแมพนองทจาเปนตองใหความชวยเหลอหรอม
โอกาสตองใหความชวยเหลอ มความสาคญตอการ
เรมตนวางแผนจดการกระเปาเงนในยามเกษยณของ
ชวตคทงสน เพราะการตดสนใจของคนหนงจะม
ผลกระทบตออกคนในครอบครวเสมอ
รกตการวมกน กตกาของการแยกหรอรวม
กระเปา กตกาของการแบงความรบผดชอบคาใชจาย
หรอการรวมคาใชจาย รวาภาระคาใชจายแตละเรองจะ
ตดสนใจแยกหรอรวมกนอยางไร และหากจาเปนตอง
ใชเงนออมหรอเงนสารองหรอขอสนเชอ จะนาเงน
มาจากสวนไหนไดมากนอยแคไหน รวมถงการพดคย
หารอเรองเงนเมอเกดความเปลยนแปลง เชน เมอถก
ลดชวโมงการทางาน ตองยายงานใหมจนมคาใชจาย
บางสวนเพมเตม หรอเมอมลก ความเปลยนแปลง
เหลานจาเปนตองเกดการพดคยและตดสนใจดวย
ความไวใจและยตธรรมในทนท
รเปาหมายทางการเงน ไมวากอนแตงงานจะ
มเปาหมายในชวตเปนอยางไร หลงแตงงาน เปาหมาย
เหลานนมโอกาสเปลยนแปลงได จากเปาหมายสวนตว
กลายเปนเปาหมายของครอบครว หรอการเพมเปาหมาย
ครอบครวและเปาหมายคครองเขามาในแผนการเงน
เพราะเมอมคครองทตองหา ใช ออม หรอแมแตลงทน
รวมกน ยอมกระทบตอการมเงนเหลอของครอบครว
เพอเปาหมายตางๆ อยางเลยงไมได การตกลงคยกน
เรองเปาหมายรวมกนอกครงและอพเดทบอยๆ ยอม
เปนเรองจาเปนในการจดการเงนของคนมค
แยกหรอรวมทางเลอกในการบรหารจดการเงนของคนมค
หนไมพนทางเลอกระหวาง “แยกกระเปา” กบ
“รวมกระเปา”
แยกกระเปา แบบเงนของใครกของคนนน
รบผดชอบรายไดของตวเอง โดยกาหนดความรบผดชอบ
คาใชจายแตละอยางทเปนสวนรวมอยางชดเจน
การเลอกวธนตองคอยสอสารกนบอยๆ เพราะหาก
เกดอะไรขนกบอกฝายโดยไมสอสาร อกฝายจะไม
สามารถรบทราบและชวยแบงเบาภาระไดทนทวงท
ทางเลอกในการบรหารเงนแบบนเหมาะกบคสมรส
ทมรายไดทงคและรายไดของแตละฝายเพยงพอกบ
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
604
การใชชวตของแตละคนโดยไมขดสน มอสระในการคด
การตดสนใจใชเงน หรอแมแตการเกบออมเงนและ
ลงทนเพอเปาหมายสวนตว
รวมกระเปา เนนไปทการรวมรายรบและการ
บรหารรายจายของครอบครวแบบรวมศนย รวมถง
การเกบออมและลงทนเพอเปาหมายของครอบครว
หรอแมแตเปาหมายสวนตว ซงทางเลอกนชวยใหการ
จดทางบประมาณของครอบครวงายและสะดวกทสด
การบรหารจดการ มกเปนการแบงหนาทกน เชน
การบรหารคาใชจายเปนของอกฝายหนง การเลอก
บรหารเงนลงทนเปนของอกฝาย โดยแตละฝาย
สามารถตรวจสอบหรอไดรบการอพเดทขอมลไดดวย
ตวเอง เหมาะกบคสมรสทมการใชชวตและมพฤตกรรม
การใชจายทไมแตกตางกนจนเกนไป แตการตดสนใจ
ทางการเงนในเรองทไมใชสวนรวมบางเรอง จาเปนตอง
ไดรบความเหนชอบจากทงสองฝาย จงอาจทาใหขาด
ความเปนอสระและความเปนสวนตวไปบาง
หนทวมหว
เอาตวใหรอดจะวาไปแลวหากครอบครวไหนม “รายได” หรอ
“เงนออม” ในระดบทสามารถเลยงดกนไดไปจนถง
แกเฒา แถมยงเหลอเปนมรดกตกทอดไปถงลกหลาน
กคงสบายใจได ดงนน ครอบครวทตองวางแผนการเงน
แบบจรงจงกคอ ครอบครวทมหนสน หรอมคาใชจาย
รงรง แปลวา เมอรการใชจาย แลวกตองวางแผนการ
เงนใหสอดคลองกบการใชเงน ซงจะไปเชอมโยงกบ
ผลตอบแทนและระยะเวลาการลงทน
เมอวางแผนการเงนรวมกนแลว สงทลมไมไดคอ
การแบงเงนไวเพอใชยามฉกเฉน เชน ครอบครวไหนยง
ไมมลก ควรมเงนไวใชยามฉกเฉน 4.5 เทาของ
คาใชจายทงหมดของครอบครว เชน มคาใชจายตอ
เดอน 10,000 บาท ตองมเงนไวใชสวนน 45,000 บาท
เมอวางแผนการเงนรวมกนแลว สงทลมไมได คอ การแบงเงนไวเพอใชยามฉกเฉน”
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
7
ครอบครวไหนมลกตองขยบขนเปน 6 เทา และ
ครอบครวไหนทเขาสความมนคงในหนาทการงานและ
เตรยมพรอมเกษยณ ตองขยบเปน 7.5 เทา
อรรถพร พรมแกวงาม CFP® สมาคมนกวางแผน
การเงนไทย กลาววาหากเราไมไดเกดมาในครอบครว
ทพรอมสมบรณ หรอมรายไดทสงมากพอทจะซอ
ทรพยสนหรอจดการปญหาการเงนทไมอยในแผน
ดวยเงนสด ในชวงชวตหนงอาจจาเปนตองกยมเงน
เพอยกระดบคณภาพชวตของครอบครวใหดขน
“โดยสวนใหญในแตละครอบครว จะมหนสนหลก
ซงเปนหนทมประโยชนตอครอบครวและจะตองอาศย
การจดการและบรหารหนสนใหมประสทธภาพ ไดแก
หนสนเพอซอทอยอาศย หนสนเพอซอรถยนต หนสน
เพอการศกษา และหนสนเพอคารกษาพยาบาลจาก
การเจบปวยหรออบตเหต” อรรถพร บอก
ในกรณทครอบครวยงไมมภาระหนสนให
รบผดชอบ กอนทจะเรมกอหนควรจดการพฤตกรรมท
ไมเหมาะสมในการใชเงนเสยกอน เพอไมใหสรางหน
เกนตวและเกนความสามารถในการชาระหน ไดแก
• นสยฟมเฟอย โดยตองปรบเปลยนนสย
การสรางหนใหมจะตองเปนหนทสรางรายได
หรอยกระดบคณภาพชวตใหดขน ใหทองคาถา
“ลดหน ละนสยฟมเฟอย ลงทนเพอชวตทด
กวา”
• การใชจายเงนเกนตว ปจจบนการกยมทา
ไดงาย ทาใหการตดสนใจเปนไปอยางรวดเรว
และไมรอบคอบ เกดการกยมเกนความสามารถ
ในการชาระหน เชน ซอบาน ซอรถยนตทม
ราคาแพงเกนกวากาลงเงนของครอบครว
• การแขงขนและเปรยบเทยบกบครอบครวอน
บางครอบครวกลวนอยหนาเพอนบานหรอ
รสกไปเองวาดอยกวา ทาใหตดสนใจกยมมา
ใชจายเพอรกษาหนาตา โดยไมไดประเมน
ความสามารถในการชาระหนของครอบครว
• นสยชอบเลนการพนน การพนนทาใหเสยเงน
มากกวาทจะไดรบเงน หลายคนเลนพนนจน
สนเนอประดาตว กระทบตอความมงคงของ
ครอบครว
ลดหน ละนสยฟมเฟอย ลงทน เพอชวตทดกวา”
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
804
• ไมเหนความสาคญของการวางแผนการเงน
หลายครอบครวมองวาการวางแผนการเงน
เปนเรองไกลตว เพราะยงมเวลาอกมาก ยงเดก
อย ยงหนมยงสาวอย อกหลายปกวาจะเกษยณ
ตอนนอยในชวงตองการใชเงน พงเรมทางาน
มเงนเดอนนอยจะแบงเงนมาออมหรอลงทน
ทาไมใหเสยเวลา
อรรถพรอธบายวาในกรณทครอบครวของทาน
มภาระหนสน การวางแผนการเงนเพอจดการหนสน
สามารถดาเนนการควบคไปกบการปรบพฤตกรรม
ตามแนวทางขางตนได เพอใหการจดการหนสนม
ประสทธภาพมากขนและลดหนไดเรวขน ดงน
• กาหนดเปาหมายใหชดเจนเพอลดภาระหนสน
ใหมากทสด เรวทสด และเชอมนในศกยภาพ
ของครอบครว
• จดทาบญชรายรบ-รายจายของครอบครว
เพอตรวจสอบวาในแตละเดอนมรายจายท
จาเปนและรายจายทไมจาเปนมากนอยเพยงใด
หากครอบครวสามารถลดรายจายทไมจาเปน
ลงไดมากกจะเหลอกระแสเงนสดมากขนทนท
เพอนาไปลดภาระหนลงตามเปาหมาย
• จดการสภาพคลองทางการเงนของครอบครว
อยางนอยควรกาหนดใหมเงนออมไวขนตา
3 เดอนของคาใชจายในแตละเดอน หากจะ
กาหนดใหมากขนตามสภาพความจาเปนของ
ครอบครวไมถอวาผดกตกา เพอเตรยมเงนสด
สารองไวหากเกดเหตฉกเฉน จะไดไมตอง
สรางหนสนเพมขนโดยไมจาเปน
• ตรวจสอบภาระหนสนทงหมดของครอบครว
เพอใหไดขอมลสาคญ เชน ประเภทหน เงอนไข
การชาระอตราดอกเบยทงกรณปกตและกรณ
ผ ด น ด ค า ธ ร ร ม เ น ย ม ก า ร ต ด ต า ม ห น
คาธรรมเนยมการชาระหนกอนครบกาหนด
เปนตน
• ตรวจสอบทรพยสนของครอบครวเพอให
ทราบวาทรพยสนใดกอใหเกดรายได ทรพยสนใด
ไมกอใหเกดรายได หากพจารณารอบคอบ
แลววาไมมความจาเปนหรอไมมมลคาแฝง
ในชวงชวตหนงอาจจ�าเปนตองกยมเงนเพอยกระดบคณภาพชวตของครอบครวใหดขน”
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
9
ทอาจจะเพมขนในอนาคต การตดสนใจขาย
ทรพยสนทไมกอใหเกดรายไดออกไปเพอนา
เงนมาลดภาระหน จะชวยใหประหยดดอกเบย
และลดหนไดเรวขน
• เพมศกยภาพในการสรางรายไดของครอบครว
เชน เปลยนงานอดเรกใหกลายเปนธรกจทสราง
รายไดใหครอบครว หรอจดสรรเงนไปลงทน
เพอใหครอบครวมรายไดจากคาเชา เงนปนผล
หรอดอกเบยรบ เปนตน รายไดทมากขนจะชวย
เพมศกยภาพในการชาระหนของครอบครว
• ทาประกนชวต ประกนสขภาพ และประกนภย
ในทรพยสน เพราะหากเกดเหตขนกยงม
แหลงเงนใหครอบครวไดปรบตวและมตวชวย
แบงเบาภาระคาใชจายทเกดขนในครอบครว
• การรกษาเครดตและวนยในการชาระหนของ
ครอบครวจะเกดผลดในระยะยาว เพราะสถาบน
การเงนจะไววางใจและพรอมใหความชวยเหลอ
ทางการเงน ประวตการชาระหนทอยในเครดต
บโรคอตวกาหนดวาจะไดสนเชอหรอไม
• อยาหลบหนปญหา เมอพบวาอาจจะชาระ
หนสนไมได ควรเขาไปเจรจาหรอปรกษากบ
สถาบนการเงนทนทเพอแสดงถงความตงใจ
ชาระหน แตละสถาบนการเงนมวธการแก
ปญหาใหหลากหลายวธ เชน ลดอตราดอกเบย
ขยายระยะเวลาผอนชาระ ปรบเงอนไขการ
ผอนชาระใหเหมาะกบกระแสเงนสด โอนทรพย
ชาระหน หรอหาแหลงเงนดอกเบยตา เปนตน
“แนวทางการวางแผนการเงนจะเกดประสทธผล
กตอเมอทกคนในครอบครวลงมอปฏบตทนท และตอง
ทาอยางตงใจและมวนย” อรรถพรแนะนา
เมอพบวาอาจจะช�าระหนสนไมได ควรเขาไปเจรจาหรอปรกษากบสถาบนการเงนทนทเพอแสดงถงความตงใจช�าระหน”
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
1004
มลกสกคน
ครอบครวไหนตดสนใจไมมทายาทอาจจะ
สบายใจในการวางแผนการเงน แตหากบานไหนตองการ
มทายาทกตองเพมระดบ ความรอบคอบในการวางแผน
การเงน โดยเฉพาะการวางแผนการเงนเพอการศกษา
เชน จะสงลกไปโรงเรยนแบบไหน เชน โรงเรยนรฐบาล
โรงเรยนเอกชน โรงเรยนนานาชาต หรอสงไปเรยนตอ
ตางประเทศ เพราะอยาลมวาโรงเรยนแตละประเภท
จะมคาใชจายแตกตางกน เชน โรงเรยนรฐบาล ถงแม
คาเลาเรยนจะฟร แตตาราเรยนไมฟร รวมถงการเดนทาง
คาอาหารกตองจายเอง ทสาคญจะสงเรยนถงระดบ
ปรญญาตร ปรญญาโท หรอปรญญาเอก ตองวางแผน
กนตงแตคณแมตงครรภและตองคยกนใหดดวยวาจะ
มกคน
ณฐกฤต เหลาทวทรพย CFP® ทปรกษาการ
ลงทนทสโก เวลธ ตงคาถามเอาไววา “ตองเตรยมเงน
เทาไร ลงทนอยางไร ถงจะสงลกเรยนจบปรญญาโท”
โดยในปภาษ 2561 รฐบาลไดใหคาลดหยอนท
เกยวกบบตรเพมมากขน ไดแก
1. คาลดหยอนบตรสาหรบลกคนท 2 เปนตนไป
เปนคนละ 60,000 บาท จาก 30,000 บาท โดยตองเปน
บตรชอบดวยกฎหมายและเกดในป 2561 เปนตนไป
2. คาฝากครรภหรอคาคลอดบตรใชหกเปนคา
ลดหยอนไดตามทจายจรง แตไมเกน 60,000 บาท
สาหรบคาฝากครรภและคาคลอดบตรทจายตงแตวนท
1 มกราคม 2561 เปนตนไป
“การเพมคาลดหยอนในครงน เพอกระตนให
ประชาชนมบตรเพมขน เปนสวนหนงของมาตรการ
รองรบโครงสรางประชากรของประเทศไทยทกาลง
ปรบเปลยนเขาสสงคมผสงอาย และมสดสวนของ
ประชากรวยแรงงานลดลง” ณฐกฤตบอก
ตองใชเงนแคไหน
ตองเตรยมเงนเทาไร ลงทนอยางไร ถงจะสงลกเรยนจบปรญญาโท”
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
11
แตการมบตรเพมขนกตามมาดวยภาระคาใชจาย
ในอนาคตทสงขนตามไปดวย โดยเฉพาะคาเลาเรยน
ณฐกฤตแนะนาการวางแผนการเงนเพอเปนทน
การศกษาบตรเบองตน คอ ตองสารวจคาเทอมของ
โรงเรยนทอยากใหลกเขาเรยน โดยไดยกเปนตวอยาง
ประมาณการคาเทอมของโรงเรยนเอกชน เพอคานวณ
ใหเหนตวเลขได ดงน
โดยในการคานวณไดกาหนดใหอตราการเพมขน
ของคาเทอมอยท 5% ตอป แตเมอเขาเรยนในปแรก
แลว คาใชจายจะคงทไปตลอดในแตละระดบการศกษา
ซงหลงจากทบตรเรมเขาเรยนในปแรกของแตละระดบ
ชนแลว เงนทนทเกบไวเปนคาใชจายจะถกนาไปลงทน
ในกองทนรวมตลาดเงน (Money Market Fund)
เพอทยอยจายเปนคาใชจายในการศกษา และคาดวาจะ
หมายเหต : เปนผลสรปทไดจากการคานวณคาเทอมของโรงเรยนเอกชนในประเทศไทยโดยประมาณ
ไดรบผลตอบแทนประมาณ 21% ตอป (เปนตวเลข
สมมต)
“เมอคานวณคาเทอมตามระดบการศกษาตงแต
ระดบอนบาลจนสาเรจการศกษาระดบปรญญาโท
ตอการมบตร 1 คน พบวามคาใชจายโดยประมาณท
ราว 6 ลานบาท ซงเปนตวเลขทไมนอยเลยทเดยว”
ณฐกฤตกลาว
เมอค�านวณคาเทอมตงแตระดบอนบาลจนส�าเรจการศกษาระดบปรญญาโทตอการมบตร 1 คน พบวามคาใชจายโดยประมาณทราว 6 ลานบาท”
ประมาณการทนการศกษา อนบาล ประถม มธยม ปรญญาตร ปรญญาโทของบตรตงแตแรกเกด
รวมเงนเพอการศกษาทงหมด 193,595 707,787 1,138,203 1,756,667 2,214,222(บาท)
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
1204
ดงนน การวางแผนการเงนสาหรบบตรเพอให
มเงนเพยงพอทจะใชในการศกษาแตละระดบชน คงตอง
มาดวามความพรอมแคไหน มทรพยสนและรายรบทจะ
ใชเปนทนการศกษาบตรมากนอยเพยงใดเมอเทยบกบ
คาเทอมทจะตองจายในอนาคต
สาหรบวธการออมเงนเพอเปนทนการศกษาบตร
ณฐกฤตบอกวามหลายวธ แตการแบงเงนรายรบมาเปน
เงนออมในแตละเดอนกเปนเกราะปองกนไวไมให
รายจายคาเทอมมาเปนภาระมากเกนไปเมอถงเวลาท
ตองจาย
“เมอเกบเงนไดครบตามระดบการศกษาแลว
เงนสวนนตองลงทนในสนทรพยความเสยงตา เชน
เงนฝากหรอกองทนรวมตลาดเงน เพอใหมนใจไดวาเมอ
ถงเวลาจายคาเทอม เงนสวนนพรอมทจะจายไดทนท”
แตกอนทบตรจะเขารบการศกษาระดบสง เชน
ปรญญาตรหรอปรญญาโท ซงมเวลาออมเงนคอนขาง
นาน (15 – 20 ป) เงนออมสวนนกสามารถลงทนใน
สนทรพยทมความเสยงสงขนมาได โดยอาจจะลงทน
หนไดสงถง 50% แลวแตเปาหมายวาตองการ
ผลตอบแทนใหเงนเพมขนมาระดบไหนถงจะเพยงพอ
ทจะจายคาเทอม แตกจะตองลดความเสยงลงเมอใกล
ถงเวลาทจะตองจายคาเทอมเชนกน
สวนคาเทอมทมระยะเวลาออมเงนไมนาน เชน
3 – 5 ป กไมควรลงทนในสนทรพยเสยงมากเกนไป
เพราะ อาจจะทาใหเงนไมเพยงพอเมอถงเวลาทตองจาย
คาเทอมได
“การมบตรเพม 1 คน นอกจากไดลดหยอนภาษ
เพมแลว อยาลมคานงถงคาใชจายในการเลยงดบตร
ดวย” ณฐกฤตบอก
ศรรตน ตานะเศรษฐ CFP® สมาคมนกวางแผน
การเงนไทย บอกวา “การจะมลกสกคน ตองใชเงน
แคไหน” เปนคาถามทมกตดอยในใจของคนทเพงเรม
สรางครอบครว หรอคนทกาลงลงเลวาควรจะมลก
ดหรอไม
“การตดสนใจมลก เปนปญหาโลกแตกสาหรบใคร
บางคนเลยกวาได ไหนจะกลวเรองเวลาในชวตทจะ
หายไปกบการดแลลกนอย สาหรบคณแมซงตองเปน
คนตงครรภยงตองคดหนก เพราะความสามารถในการ
การมบตรเพม 1 คน นอกจากไดลดหยอนภาษเพม อยาลมค�านงถงคาใชจายในการเลยงดบตรดวย”
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
13
หารายไดกจะหายไปสกชวงเวลาหนง อยางนอยก
1 – 3 ปแรก หรอมากกวานน โดยเฉพาะสาหรบคณ
แมทตองการจะเลยงลกดวยตวเอง แถมยงตองกงวล
กบคาใชจายอกไมรเทาไหร ทรออยเบองหนา”
ดวยสงแวดลอมปจจบน การแขงขนสงปรดยงกวา
ตอนสมยอดต แนนอนวาพอแมกตองการมอบสงทด
ทสดใหกบลก
ศรรตนใชประสบการณในฐานะคณแมลกสอง
มาเลาใหฟงเพอบอกวา “จะมลกสกคน ใชเงนแคไหน
กน” และเพอใหงายตอการคาดการณวางแผนคาใชจาย
ทจะเกดขนในแตละชวงชวต ขอแบงชวงการเลยงลก
เปน 5 ชวงหลกๆ ตามลกษณะธรรมชาตของคาใชจาย
ทจะเกดขน เพราะการเลยงลกสกคนถอเปนพนธะแหง
ความสขทกนระยะเวลายาวนานมากกวา 20 ป แตละ
ชวงกจะมลกษณะคาใชจายทแตกตางกน
• ฝากครรภไปจนถงคลอดชวงฝากครรภ ถาเปนคณแมทอายยงนอยไมถง
35 ป มกจะมคาใชจายฝากครรภทสามารถซอเปน
แพคเกจราคาไมถง 20,000 บาท แตสาหรบคณแม
สมยใหมยคนมกจะเรมมบตรเมอพรอม อาย 30
ปลายๆ ขนไป จงตองมคาใชจายพเศษอนๆ อก เชน
เจาะนาคราดความเสยงดาวนซนโดรม ทานฟตเพอ
ตรวจดโครโมโซมของลกในครรภ และยงไปกวานน
คณแมบางทานจะตองไดรบการดแลจากคณหมอ
เปนพเศษ เนองจากภาวะการมบตรยาก อนนไมตอง
พดถง แคเรมกหลกลานแลว
พอถงวนคลอด กมทงคลอดแบบธรรมชาตและ
ผาคลอด แพคเกจปจจบนอยทประมาณ 39,000 -
50,000 บาท ขนอยกบการตดสนใจของคณแมวาอยาก
คลอดแบบไหน และคณหมอตดสนใจใหวาควรเปนแบบ
ไหน ทงนราคากขนอยกบโรงพยาบาลทเลอกดวย
คณแมซงตองเปนคนตงครรภยงตองคดหนกเพราะความสามารถในการหารายไดกจะหายไปสกชวงเวลาหนงอยางนอยก 1 – 3 ปแรก หรอมากกวานน”
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
1404
• ทารกถงวยกอนเขาโรงเรยนชวงนสขภาพลกไมมปญหาอะไร คาใชจายหลกๆ
กจะมคาวคซน (5,500 - 17,000 บาท) คานมผง
(กระปองละ 700 บาท) คาผาออมสาเรจรป (ชนละ
6 บาท ถง 26 บาท) หนงวนใชกชนกคานวณกนไป
คาจางพเลยงเดกซงปจจบนแพงมากและหายาก
เดอนละเกอบ 20,000 บาท ถาหากคณแมทานใดท
สามารถเลยงลกเองไดกจะสามารถประหยดไปไดเยอะ
แตอาจจะตองดสถานการณการเงนภายในบานดวยวา
หวหนาครอบครวจะสามารถแบกรบคาใชจายทงหมด
ไหวหรอไม แนนอนวาเลยงลกเองยอมดทสด โดยเฉพาะ
3 ปแรกถอเปนกาวสาคญในการเลยงดบตร
คาใชจายเรองสขภาพ ศรรตนแนะนาใหทาประกน
สขภาพใหลกดวย เพราะปจจบนเดกปวยทไร คาหมอ
แพงมาก แถมคณหมอมกจะใหนอนโรงพยาบาลเสมอ
ยงเฉพาะเดกทอายตากวา 5 ป จะปวยงายมาก จงไม
แปลกทคาเบยประกนสาหรบเดกเลกถงแพงมาก สงสด
ถง 60,000 บาทตอป
• ชวงวยอนบาล ชวงนหลกๆ จะเปนคาเทอมซงหลากหลายแลวแต
รปแบบการเรยนการสอนของแตละโรงเรยน แตสวนใหญ
โรงเรยนอนบาลเอกชนกจะเรมตนราคาอยทปละ
15,000 - 100,000 บาท (ไมรวมอนบาลโรงเรยน
นานาชาตทคาเทอมตอประดบหลายแสนบาท) และ
คาใชจายเรองพเลยงยงอาจจะตองมอยเพราะเดกยงไม
สามารถดแลตนเองได คณแมบางทานซงอาจตองการ
ผชวย
• ชววงประถม มธยมตน และมธยมปลาย การเลอกระบบการศกษาใหลกถอวาเปนเรอง
สาคญมากทจะมอทธพลตออนาคตของเดก และในขณะ
เดยวกนกกระทบกบสภาพคาใชจายของครอบครวดวย
สงสาคญในการเลอกโรงเรยนใหลก ศรรตนแนะนาใหด
ความสามารถในการแบกภาระคาใชจายของครอบครว
เปนหลก เพราะถงแมหากเลอกโรงเรยนในฝนใหลกได
แตถาไมสามารถจายคาเทอมใหไหวจะสงผลกระทบ
ตอความตอเนองเรองการเรยนของลก และยงสง
ผลกระทบตอความสมพนธของคนในครอบครวหาก
มปญหาเรองเงน
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
15
สวนใหญหากสงใหลกเรยนโรงเรยนเอกชนทวไป
แผนการเรยนปกต คาเทอมตอปจะอยท 50,000 -
100,000 บาท แตถาหากใหลกเรยนโรงเรยนนานาชาต
จะขนไปถงหลกลานตอป อยาลมวาการเลอกโรงเรยน
จะสงผลกระทบตอเนองใหมคาใชจายคงทไปอกอยาง
นอย 12 ป ทงนอยาลมเผอคาเรยนพเศษและ
คาสงคมใหลกดวย
• ชวงอดมศกษาขนไป ชวงนสาหรบหลายๆ ครอบครว (รวมถงครอบครว
ของศรรตน) เปนโคงสดทายในการเลยงด พอแมทกคน
นาจะอยากใหลกมสมมาอาชพทด อยางนอยเมอเรยน
จบกสามารถดแลพงพาตนเองได และจากการนงคย
สอบถามพอแมเดกๆ มธยมปลายสมยน โอกาสการ
สอบแขงขนเขามหาวทยาลย นอกจากความสามารถ
ของลกแลว เงนยอมมผลดวย ยงมเงนมาก ยงเปด
โอกาสใหลกไดสมครสอบตรงไดหลายแหง หลายครง
เปนการเพมโอกาสใหผสอบ หากสอบผานแลวคอย
นามาเลอกสงทอยากไดทสดอกท
ในกรณทสามารถสอบเขามหาวทยาลยรฐบาลได
คาเทอมอยทปละประมาณ 50,000 บาท หากเรยน
มหาวทยาลยเอกชนหรอรฐบาลภาคอนเตอร กควร
เตรยมเงนไวมากกวาภาคปกตอยางนอย 2 เทา
อยางไรกตาม คงไมสามารถคานวณจานวนเงน
ทตองใชในการเลยงดบตรหนงคนไดอยางแนชด เพราะ
มาตรฐานการเลยงดของแตละครอบครวแตกตางกน
รวมถงเสนทางเดนชวตทพอแมหรอลกเลอกยอม
แตกตางกน แตวธทสามารถทาไดเบองตน คอ ลอง
จนตนาการดวาถามลกหนงคน ในแตละชวงวยทง
หาชวงจะเลยงลกแบบไหน แลวลองหาขอมลดวาตอง
ใชเงนเทาไหร กจะสามารถคานวณไดวาตองเปนเงน
เทาไหร
ศรรตนวางแผนไววาจะเลยงลกเอง 3 ปแรก
มพเลยงเดกชวย 1 คน ใชนมแมเลยงขวบปแรก
ใชผาออมสาเรจรปและอปกรณเลยงเดกออนอยางด
แลวสงเขาโรงเรยนอนบาลการศกษาทางเลอก ประถม
โรงเรยนเอกชนการศกษาทางเลอก ตอดวยมธยม
โรงเรยนเอกชนทวไป ชวงมธยมปลายสงเขาโครงการ
หากสงใหลกเรยนโรงเรยนเอกชนทวไป แผนการเรยนปกตคาเทอมตอปจะอยท 50,000 - 100,000 บาท แตถาหากใหลกเรยนโรงเรยนนานาชาตจะขนไปถงหลกลานตอป”
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
1604
เดกแลกเปลยนตางประเทศหนงป แลวจงเขา
มหาวทยาลยรฐบาลภาคอนเตอร
เมอรวมคาใชจายเลยงดในตวอยางดงกลาวและ
คาเรยนพเศษตางๆ ในแตละชวงอาย ผลปรากฏวา ศรรตน
ใชเงนเลยงลกหนงคนอยทประมาณ 8,800,000 บาท
ไมรวมเงนเฟอ
“สดๆ ไปเลย” วลเดดทแมหญงการะเกดชอบใช
ในเรองบพเพสนนวาส คงจะเปนวลทเหมาะทสดกบ
วงการแพทยในยคปจจบน ททาใหคณแมของเราเปน
Super Mom สาวสองพนปทจะไดอยกบพวกเรานาน
สดๆ ไปเลย
การจะใชชวตบนปลายอยางมความสขแบบม
คณภาพ มเงนใชจายวนละ 1,000 บาท หรอเดอนละ
30,000 บาท อาจพอจะเปนไปไดในโลกปจจบน แตหาก
หากเปนคนหนงทตองดแลทงคณแมและคณลกแลว จงอยาลมเกบเงนส�าหรบเกษยณใหกบตวคณเองดวย”
ไมใช Super Save
แตเปน Super Planตองอยโดยพงพา “หมอ” แลวละก ไมอยากคดถง
ตวเลขคาใชจายทจะตามมาเลยทเดยว
ขณะท “การศกษาของลก” กเปนสงจาเปนมาก
ดวยเชนกน ดงนน หากเปนคนหนงทตองดแลทง
คณแมและคณลกแลว จงอยาลมเกบเงนสาหรบเกษยณ
ใหกบตวคณเองดวย
ทนมาดวาการทา Super Plan สาหรบครอบครว
จะตองเตรยมตวอยางไรบาง
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
17
เปาหมาย ระยะเวลา จ�านวนเงนท ผลตอบแทน สดสวนการลงทน ออม/ลงทน ตองการ (บาท) ทคาดหวง (ตอเดอน)
เงนส�าหรบใชจายของคณแม 30 ป 30,000 3% • กองทนตลาดเงน ตอเดอน 7,000 บาท
• กองทนตราสารหน 14,000 บาท
• กองทนตราสารทน 9,000 บาท
เงนส�าหรบการศกษาปรญญาโท 8 ป 4,000,000 5% • กองทนตราสารหนของคณลก 17,500 บาท
• กองทนตราสารทน 17,500 บาท
เงนส�าหรบเกษยณของตวเอง 20 ป 20,000,000 7% • กองทนตราสารหน 3,840 บาท
• กองทนตราสารทน 26,880 บาท
• กองทนอสงหาฯ/ทองค�า 7,680 บาท
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
1804
อรพรรณ บวประชม CFP® สมาคมนกวางแผน
การเงนไทย กลาววาสาหรบเงนใชจายของคณแม
หากคณแมมเงนเกบเปนเงนกอน สามารถนาไปลงทน
ในกองทนทมหนผสมอยไมเกน 30% เพอใหเงน
มโอกาสงอกเงยเตบโตไดทนเงนเฟอ
“ในกรณทตองการลงทนในแตละเดอน สามารถ
แบงสดสวนการลงทนโดยใหมเงนสวนหนงเปนเงน
หมนเวยนสาหรบใชจาย และสวนทเหลอนาไปลงทน
เพอใหเงนมโอกาสเตบโตไดมากขน”
ในสวนของเงนสาหรบการศกษาปรญญาโทของ
คณลก หากตองการสงไปเรยนตอตางประเทศ มระยะ
เวลาลงทน 8 ปขนไป สามารถนาเงนไปลงทนโดย
แบงสดสวนการลงทนในสนทรพยเสยงประมาณ 50%
เพอใหเงนมโอกาสเตบโตประมาณ 5% ตอป
สวนสดทายทเปนสวนสาคญและไมควรลม คอ
เงนสาหรบเกษยณของตวเองซงตองเตรยมตวแตเนนๆ
หากตองการใชจายหลงเกษยณเดอนละ 30,000 บาท
เปนเวลา 30 ป จะตองลงทนตงแตตอนนเปนเวลา 20 ป
“โดยแบงสดสวนการลงทนทเนนลงทนใน
ตราสารทน 70% อสงหารมทรพย/ทองคา 20% และ
ตราสารหน 10% เฉลยผลตอบแทนประมาณ 7%
ตอป เมอไดเงนกอนแลว กตองนาไปลงทนตอใหได
ผลตอบแทนไมนอยกวา 3% (ไมนอยกวาเงนเฟอ)
เพอไมใหเงนดอยคาลงในอนาคต” อรพรรณอธบาย
Super Plan น นอกจากแผนทางการเงนของ
ครอบครวแลว ยงตองมเงนสารองเผอฉกเฉนของ
ครอบครว การดแลสขภาพของทกคนในครอบครว
กเปนอกสวนหนงของ Super Plan เพราะหากสขภาพ
ไมแขงแรงแลว แผนตางๆ อาจตองสะดดลงได ดงนน
เพอเปนการปดภาระดานสขภาพ การทาประกนสขภาพ
ใหกบตวเองและครอบครวกเปนอกสงหนงทควรให
ความสาคญ
“ถาหากคณเปนพนกงานกนเงนเดอนและ
มสวสดการจากบรษท นนคอ กองทนสารองเลยงชพ
กสามารถใสเงนสะสมสวนของตวเองเตมท คอ 15%
ถงแมวาปจจบนบรษทอาจจะสงเงนสมทบนอยกวา
เพอเปนการปดภาระดานสขภาพ การท�าประกนสขภาพใหกบตวเองและครอบครวกควรใหความส�าคญ”
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
19
กตาม เพราะในอนาคตเงนสวนนกจะเปนเงนสาหรบ
แผนเกษยณได นอกจากน อยาลมดนโยบายทลงทน
ดวยวามนโยบายอยางไร เพราะหากไมมเวลาตดตาม
การลงทน การเลอกนโยบายลงทนระยะยาว ควรม
การลงทนในสนทรพยเสยงมากหนอย เพราะหากมแต
การลงทนในตราสารหนในระยะยาวอาจทาใหเงนสะสม
เตบโตนอยกวาอตราเงนเฟอ ทาใหคาของเงนดอยคา
สกบเงนเฟอไมได” อรพรรณกลาว
การจะเปน Super Mom ทดใหกบครอบครว
ไมวาจะกบคณแม คณลก และตวเอง นอกจากการ
เกบออม (Super Save) แลวยงตองมการวางแผนทด
(Super Plan) ดวย ทสาคญตองลงมอทาทนทและทา
อยางสมาเสมอ โดยอาจใชกลยทธ DCA (Dollar Cost
Average) มาเปนตวชวย ซายงตองมการปรบเปลยน
แผนการลงทนในเวลาทเหมาะสม
เพราะเมออายมากขน การยอมรบความเสยงยอม
ลดลง การปรบเปลยนการลงทนในสดสวนทเหมาะสม
ตามระยะเวลาทเหมาะสม จะชวยใหการลงทนสาเรจ
ตามเปาหมายทตงใจได
“รอยางนแลว รบลงมอทา เดยวจะไมทนการ”
อรพรรณบอก
การจะเปน Super Mom ทดใหกบครอบครวไมวาจะกบคณแม คณลก และตวเอง นอกจากการเกบออม (Super Save) แลวยงตองมการวางแผนทด (Super Plan) ดวย”
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
2004
สรางเกราะปองกนครอบครว
ดวยประกนชวตในปจจบนเรองการเงนถอวาเปนเรองททกๆ คนตองใหความสาคญเพราะเงนทาใหสามารถใชชวต
ในแบบทตองการได ดงนน จงตองหนมาสนใจเรองการวางแผนการเงน เพอใหมเงนเพยงพอสาหรบ
ทกชวงเวลาของชวต ซงไมวาจะอยในสถานะโสดหรอมครอบครวกควรตองเรมวางแผนการเงนใหเรวทสด
โดยอาจวางแผนตามหลกของ ปรามดวางแผนการเงน (Financial Planning Pyramid) ซงเปนแนวทาง
ตามหลกสากล
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
21
สรกจ พทกษภากร CFP® สมาคมนกวางแผนการเงนไทย อธบายวาตองเรมวางแผนจาก
ฐานลางกอนนนคอการสรางวนยการเงน โดยใหสารวจวามการบรหารรายรบ-รายจายดพอหรอไม มเงน
เหลอสารองอยางนอย 3 - 6 เทาของคาใชจายตอเดอนหรอยง
“ถาดแลวคอยมาจดการเรองความเสยงทงเรองชวตและทรพยสน โดยเรองทอาจสรางความเสยหาย
รนแรงไดนน ควรตองโอนความเสยงใหบรษทประกนรบผดชอบไป จากนนกเปนการออมเพอเปาหมาย
สาคญในอนาคต เชน การเกษยณอายหรอการเกบเงนใหลกเรยน ซงตองวางแผนอยางรอบคอบ และ
ถามเงนเหลอกคอยเอาไปลงทนตามแผนทเราตองการ จนวนนงมทรพยสนเพมขนกตองมาวางแผน
สงมอบสนทรพยใหกบทายาทตอไป” สรกจ เลา
คาอธบายดงกลาว คอบทสรปขนตอนของการวางแผนการเงนของทกๆ คน แตสาหรบคนทม
ครอบครวแลว สงททกครอบครวตองตระหนกและใหความสาคญเปนอยางมากกคอ ขนตอนของการจดการ
ความเสยง โดยเฉพาะอยางยงเรองของการประกนชวต เพราะชวตครอบครวจะมภาระทเพมขน ไมวาจะ
เปนคาใชจายสาหรบการศกษาบตร คาใชจายภายในครอบครว เชน คากนอย คาเสอผา คานาคาไฟ และ
หลายๆ ครอบครวยงมคาใชจายทเกยวกบการผอนหนสน เชน ผอนบาน ผอนรถอกดวย
“หากหวหนาครอบครวยงมชวตอยกยงมความสามารถในการทางานหารายไดเพอมาดแลภาระ
ในครอบครวได แตถาหากเกดเหตไมคาดฝนกบหวหนาครอบครวจนทาใหตองเสยชวตหรอพการ
ทพพลภาพถาวร รายไดทเคยเขามาทกเดอนๆ คงตองหยดลง แลวแบบนรายจายทยงตองมตอไป ใครจะ
รบผดชอบ และหากไมไดเตรยมการไวอยางดพอกนาจะทาใหตองเกดการเปลยนแปลงคณภาพชวตอยาง
ฉบพลนทนทแนนอน เชน ลกอาจตองยายโรงเรยนเพราะจายคาเทอมไมไหว หรออาจจะตองขายบาน
ขายรถเพอลดภาระการผอนกเปนได” สรกจบอก
ดงนน เพอใหคนทมครอบครวสามารถใชชวตไดอยางสบายใจมากขน จงควรตองวางแผนเรอง
การประกนชวตใหด โดยตองมทนประกนชวตทเหมาะสม เพอใหสามารถรองรบเรองไมคาดฝน
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
2204
ในอนาคตได โดยอาจพจารณาจากปจจยตางๆ ดงน
1. ภาระคงคางทมในปจจบน เชน หนสนบาน หนสนรถ หนสนอนๆ เปนตน วาขณะนยงมคางอย
เทาไหร
2. เปาหมายการเงนทสาคญหากตองจากไปกอน ไดแก คาเลาเรยนลกทยงคาง หรอ คาจดงานศพ
เปนตน
3. ภาระของครอบครวทตองรบผดชอบ ไดแก เงนทใหครอบครวเปนประจา เชน ใหเงนครอบครว
เพอใชจายภายในบานเดอนละ 20,000 บาท
4. สงทเตรยมไวแลวในขณะน ไดแก เงนในธนาคาร หลกทรพยตางๆ เชน หน กองทน รวมไปถง
มทนประกนชวตเดมเทาไหร
ซงจะลองยกตวอยางการคานวณทนประกนชวตทเหมาะสม ไดดงน
1. มหนรถ หนบาน รวมกน 3,000,000 บาท
2. คาเทอมลก ทยงตองใชขนตาอก 5,000,000 บาท และคาจดงานศพ 200,000 บาท
3. หากทกวนนใหเงนครอบครวเดอนละ 15,000 บาท กควรเตรยมไวขนตา 5 ป เพอใหคนขางหลง
สามารถดารงชวตไดในระหวางทอยในชวงปรบตว
4. มเงนในธนาคาร 500,000 บาท และ มทนประกนชวตเดม 2,000,000 บาท
ประมาณการทนประกนทเหมาะสม ดงน
3,000,000 + 5,000,000 + 200,000 + (15,000 x 12 x 5) – 500,000 - 2,000,000
ผลลพธเทากบ 6,600,000 บาท
วางแผน
การเงน
ครอ
บค
รว งายเห
มอ
นป
อก
กล
วยเขาป
าก
23
จากตวอยางแสดงวา ถาวนนหวหนาครอบครวทานนมทนประกนเพมอก 6,600,000 บาท จะชวย
ลดความกงวลในอนาคตลงไดบางวา ถาเกดเหตไมคาดฝนจรงๆ อยางนอยยงมเงน 6,600,000 บาท
เปนตนทนใหกบครอบครวทยงตองอยตอไป ใหสามารถจดการหนสนทงหมด และยงมเงนสารองไวให
ครอบครวไดมเวลาปรบตวอก 5 ป อกดวย
“หากเขาใจเรองความสาคญของการวางแผนประกนชวตอยางดพอแลววาทาไมตองเตรยมทน
ประกนชวตใหมากพอกอนจะสายเกนไป ขนตอไปกเพยงเลอกแบบประกนทเหมาะกบเปาหมายวาจะ
เนนแบบคมครองอยางเดยวหรอแบบมเงนสะสมดวย รวมถงมงบประมาณการจายเบยประกนปละ
เทาไหร ซงควรตองประมาณการใหเราสามารถชาระเบยประกนไดในระยะยาวดวย ไมใชเบยสงเกนไป
จนตงจายไมไหว” สรกจอธบาย
ดงนน จากขอมลทงหมด จะเหนวาการวางแผนการประกนชวตนนมความสาคญและจาเปนท
ทกครอบครวตองมการวางแผนเรองประกนชวตอยางดพอ โดยตองสามารถจายเบยไดอยางตอเนอง แมวา
บางครงทนประกนทตองการนนจะสงเกนกวาเบยประกนทจายได กควรตองเรมไปกอนเทาทเราจะทาได
แลววนขางหนาถาเรามการเงนดขน กคอยกลบมาเพมทนประกนทตองการในอนาคตได นอกจาก
เรองการมทนประกนชวตทเหมาะสมแลว ยงควรตองเสรมเกราะปองกนเพมขนดวยการวางแผนประกน
สขภาพอกดวย เพราะจะชวยใหสบายใจหากเกดการเจบปวย วาจะไมกระทบกบเงนในกระเปาของเรา
อกดวย
“แมจะรวาการประกนชวตสาคญกบทกชวตทกครอบครวขนาดน แตหลายคนกยงไมใสใจ จนอาจ
ทาใหชวตครอบครวลมสลายกเปนได ดงนน ควรอยาประมาทกบการใชชวต โดยตองวางแผนประกนชวต
ตงแตวนนจะดทสด” สรกจทงทาย
INVE
STM
ENT
GU
IDE
2018
2404
