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Herzlich willkommen
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Der richtige Weg zur eigenen Immobilie
Eigentum planen, finanzieren und "leben"
Michael Wachs, Sparkasse KölnBonn
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Was erwartet Sie heute?
I. Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobiliea) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?
II. Die optimale Baufinanzierunga) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen?b) Möglichkeiten der staatlichen Förderungc) Finanzierungsbeispiel
III. Ihre Fragen
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Wohnträume in Deutschland
Ca. 80 % der Deutschen wünschen sich die eigene Immobilie
Nur ca. 40 % haben sich diesen Traum erfüllt
Deutschland hat damit eine der niedrigsten Wohneigentumsquoten in Europa!
Quelle: Empirica, Destatis, LBS Research/F.A.Z. Grafik Niebel, Einkommensdaten des Statistischen Bundesamtes I. Halbjahr 2011, Eigentumsquoten 2010, Zinsen I. Halbjahr 2011
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Die Gründe für den Immobilienwunsch sind sehr vielfältig
Immobilie als Altersvorsorge (Mietfreiheit)
Keine Kündigungsgefahr
Unabhängigkeit vom Vermieter
Inflationsschutz
Immobilie als Investitionsanlage (Vermögenswert)
Unabhängigkeit von
Mietsteigerungen
Freie Gestaltungsmöglichkei
t der eigenen vier Wände
Wertschaffung für nächste Generation
(Kinder)
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Jeder Mensch bezahlt in seinem Leben eine Immobilie
Gesamte Mietleistungen in 40 Jahren
Quelle: Eigene Berechnungen bei einer angenommenen jährlichen Mietsteigerung von 2%.
450 € 550 € 750 € 950 € 1.200 €
326.171 €
398.653 €
543.618 €
688.583 €
869.789 €
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Ein Immobilienerwerb zahlt sich langfristig auch auf der Vermögensseite für den Eigentümer aus
Vermögensentwicklung Mieter/Eigentümer
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Das aktuelle Zinsniveau spricht für den Erwerb von Wohneigentum
Historische Zinsentwicklung
Quelle: Deutsche Bundesbank
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SparkasseKölnBonn Die monatliche Rate sowie die gesamten Zinsen sind durch das gesunkene Zinsniveau vergleichsweise niedrig
1994 2012
Kreditbetrag 200.000 € 200.000 €
Zinssatz 7,5 % 2,8 %
Monatsrate ca. 1.420 € ca. 840 €
Laufzeit ca. 29 Jahre ca. 29 Jahre
Summe Zinsen 287.000 € 93.000 €
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Nutzen Sie das niedrige Zinsniveau für eine schnelle Entschuldung und sparen Sie Zinsen
1994 2012
Kreditbetrag 200.000 € 200.000 €
Zinssatz 7,5 % 2,8 %
Monatsrate ca. 1.420 € ca. 1.420 €
Laufzeit ca. 29 Jahre ca. 14 Jahre
Summe Zinsen 287.000 € 43.000 €
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Tragbarkeit der monatlichen Rate
./. fixe Belastungen
z. B. Kfz-Finanzierung, Versicherungsprämie etc.
./. Lebenshaltungskosten
z. B. Lebensmittel, Kleidung, Urlaub etc.
= Obergrenze für monatliche Objektkosten
(Zins und Tilgung, Bewirtschaftungskosten)
Regelmäßiges Einkommen
verfügbares Einkommen
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Neben dem Kaufpreis für die Immobilie sind auch die Bau-/Kaufnebenkosten bei der Ermittlung des Finanzierungsbedarfs zu berücksichtigen
Kaufpreis
Sonderwünsche
Renovierungskosten
Umzugskosten, neue Einrichtung etc.
Kaufnebenkosten Maklercourtage 3,57 % Grunderwerbsteuer 5,00 % Notar-/ Gerichtskosten ca. 1,50 %
ca. 10,07 %
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Was erwartet Sie heute?
I. Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobiliea) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?
II. Die optimale Baufinanzierunga) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen?b) Möglichkeiten der staatlichen Förderungc) Finanzierungsbeispiel
III. Ihre Fragen
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SparkasseKölnBonn Die Immobilienfinanzierung setzt sich aus der Kombination verschiedener Finanzierungsbausteine zusammen
Eigenkapital/Eigenleistung
Bausparverträge/Lebensversicherungen
Arbeitgeber-/Verwandtendarlehen
-Baukredite
Öffentliche Mittel Öffentliche Förderprogramme Wohnungsbauförderung NRW
Staatliche Förderung Wohnungsbauprämie Arbeitnehmersparzulage Wohnriester
Plus Riester-Förderung
Bauspardarlehen
Riester-Förderung
Eigenkapital
Sparkassen-Baukredit
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Immobilien-finanzierung
Eine maßgeschneiderte Immobilienfinanzierung berücksichtigt eine Vielzahl von Faktoren
Lebensstandard halten (mtl. Rate)
Sicherheit für die Familie
Zinssicherheit
Flexible Rückzahlung
Staatliche Förderung
Raten-absicherung
Steuervorteilenutzen
EinfacheAbwicklung
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Was erwartet Sie heute?
I. Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobiliea) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?
II. Die optimale Baufinanzierunga) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen?b) Möglichkeiten der staatlichen Förderungc) Finanzierungsbeispiel
IV. Ihre Fragen
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SparkasseKölnBonn Bauen, Kaufen, Modernisieren – Die Kreditanstalt für Wieder-aufbau (kfw) fördert Ihr Vorhaben im Hausbankverfahren
Kurzübersicht Förderprogramme kfw
Bauen
Kaufen
Energetisch Sanieren
Altersgerecht Umbauen
Erneuerbare Energien
Eine Vielzahl unterschiedlicher Förderprogramme wurde aufgelegt
Fördervorhaben wird grundsätzlich über die jeweilige Hausbank abgewickelt
In der Regel maximale Förderhöhen vorgegeben (50 - 75 T€)
Wichtig: Zuerst der Antrag, dann die Investition!
Bei Modernisierungen/Sanierungen ist im Regelfall die Begleitung durch einen anerkannten Sachverständigen erforderlich
Weitere Informationen:
ImmobilienCenter der Sparkasse KölnBonn
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Förderhöhe abhängig von Einkommen, Kinderzahl, Objektlage
Wohnungsbauförderung des Landes NRW
Förderung von Neu- und Altbauten
Fachberater der Sparkasse KölnBonn begleiten Sie durch den "Förderdschungel" und bei der Antragstellung
Förderung durch zinsgünstige/zinslose Darlehen
Antragstellung vor Baubeginn/Erwerb Vergabemöglichkeit abhängig von
Einkommenshöhe Tragbarkeit der Belastung
In den letzten Jahren wurde die Förderung allerdings stark reduziert
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Unter den staatlichen Förderungsmöglichkeiten erscheint "Wohn-Riester" für Personen mit Immobilienwunsch besonders attraktiv
Rahmenbedingungen "Wohn-Riester"
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SparkasseKölnBonn Die Einbindung der Riesterförderung in die Immobilien-finanzierung führt zu erheblichen Fördervorteilen
Basisdaten der Beispielrechnung:
Familie mit 2 Kindern (2006 u. 2009)
ER (1980, EK p. a. = 50.000 €), SIE (1981, EK p. a. = 25.000 €)
Finanzierungsbedarf: 250.000 €
Vorteile von Wohn-Riester...
verkürzte Finanzierungsdauer
und Spürbare
Gesamtkostenersparnis durch Zulagen, Steuervorteile etc.
139 424,83 € 98 667,41 €
67 479,89 €
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LBS-Riester-Bausparen bringt Sie günstiger ins eigene Heim
Stand: 12/2011
Familie, 2 Kinder (geb. 2009 und geb. 2006), Bruttoeinkommen: Ehemann 50.000 €, Ehefrau 25.000 €, beide unmittelbar zulagenberechtigt, Sparzeit 10 Jahre, Kinderzulage bei der Mutter. Mtl. Sparrate von 415 € wird in allen Fällen unterstellt. Gesamtförderung 793 € p. a. zzgl. Steuervorteile, die zur Eigenkapital-bildung dienen. Die Eheleute haben jeweils einen eigenen Riestervertrag. Es gelten die gesetzlichen Fördervoraussetzungen.
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SparkasseKölnBonn Die Einbindung der Riesterförderung in die Immobilien-finanzierung führt zu erheblichen Fördervorteilen
Basisdaten der Beispielrechnung:
Single ohne Kinder
ER (1980, EK p. a. = 50.000 €)
Finanzierungsbedarf: 100.000 €
Vorteile von Wohn-Riester... verkürzte Finanzierungsdauer
und spürbare Gesamtkostenersparnis durch Zulagen, Steuervorteile etc.
71 108,09 € 40 326,47 €
46 120,21 €
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Was erwartet Sie heute?
I. Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobiliea) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?
II. Die optimale Baufinanzierunga) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen?b) Möglichkeiten der staatlichen Förderungc) Finanzierungsbeispiel
III. Ihre Fragen
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Finanzierungsbeispiel Quartier Reiterstaffel
Neues Stadtquartier für 1.000 Bewohner
Zeitlose Architektur
Pulsader Quartierspromenade
Hochwertige Ausstattung
2-5-Zimmer-Wohnungen
Autofreie, gestaltete Freiflächen
Baubeginn erfolgt
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Wohnungsbeispiel: Haus 2 Wohnung 4, 4-Zi-WE, 105,1 m², Kaufpreis 316.900 €
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Beispielrechnung für eine Eigentumswohnung in der Reiterstaffel
* Reiterstaffel ohne Maklercourtage – ansonsten i. d. R. 3,57 % vom Kaufpreis
Kaufpreis 316.900 €
Maklercourtage 0 €*
Grunderwerbsteuer 15.845 €
Notar- und Gerichtskosten 4.754 €
Gesamtkosten 337.499 €
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So kann Ihre Finanzierung aussehen
80.000,-- 2,65 2,71515634 356,67
337.499,-- 52.499,-- 285.000,--
155.000,-- 3,0 110 516,67
50.000,-- 2,6 1,8310 2,63124 184,72
285.000,--
p.a. 793,-- p.M. 66,--
1.016,06
66,00
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950,06
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So kann Ihre Finanzierung aussehen
Darlehen ohne Riester-Förderung
Darlehen mit LBS-Riester-Bausparren
Darlehenssumme: 80.000,00 € 80.000,00 €
Ihre mtl. Raten (1. bis 10. Jahr): 448,79 € 480,00 €
abzgl. Steuervorteil: 31,20 €
mtl. Nettoaufwand (1. bis 10. Jahr): 448,79 € 448,80 €
abzgl. Steuervorteil: 51,81 €
mtl. Nettoaufwand (ab 11. Jahr): 428,18 € 428,19 €
Gesamtlaufzeit (gerundet): 24 Jahre 18 Jahre
Gesamtkosten: (*1) 43.029,21 € 28.640,59 €
- Riester-Zulagen: - 12.996,00 €
- Steuerersparnis: - 8.640,25 €
- Zinsen aus freier Liquidität: (*2) - 6.507,44 €
+ Riester-Steuer: + 14.626,80 €
Gesamtkosten (mit Wohn-Riester): 43.029,21 € 15.113,70 €
Ihr Wohn-Riester-Vorteil: 27.915,51 €
(*1) Gesamtkosten ohne Tilgung. Anfallende Abschlussgebühren, Servicepauschalen und Sollzinsen wurden mit den enthaltenen Guthabenzinsen verrechnet.(*2) Berechnet bis zum 68. Lebensjahr
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Gute Zeit für den Erwerb einer Immobilie
Aktuell historisch niedrige Zinsen
Optimale staatliche Dreifach-Förderung
Ihre Fragen
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