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Betriebsversammlung Helvetia Leben - · PDF fileHelvetia auf einen Blick 4 | Quelle: Helvetia...

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(Un)möglicher bAV-Spagat: Garantien vs. Fondsanlage
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(Un)möglicher

bAV-Spagat:

Garantien vs.

Fondsanlage

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Agenda

2 |

Lebensversicherer im Niedrigzinsumfeld

Fondsanlage in der Direktversicherung

Garantien im Fokus

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Agenda

3 |

Lebensversicherer im Niedrigzinsumfeld

Fondsanlage in der Direktversicherung

Garantien im Fokus

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Helvetia auf einen Blick

Quelle: Helvetia Gruppen-Jahresabschluss 2016 4 |

1858

1862

Mehr als 5,0 Mio. Kunden

Fast 6.500 Mitarbeitende

Geschäftsvolumen 2016

rund CHF 8,5 Mrd.

Anlagevolumen von rund

CHF 50 Mrd. Starke Position im

Heimatmarkt Schweiz

Tätig in ausgewählten

europäischen Märkten

Hohe Solvabititätsquote

Reingewinn CHF 373 Mio.

Eigenkapital CHF 4,9 Mrd.

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Assekurata Überschuss-Studie 2017

Quelle: Assekurata, 2017 5 |

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Durchschnittlicher Garantiezins in den LV-Beständen

Quelle: Assekurata, 2017 6 |

Helvetia Leben mit deutlich geringeren Altlasten als der Markt!

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Morgen & Morgen Belastungstest Lebensversicherer

Quelle: Morgen & Morgen; Stand 10-2016; *Auswahl der von Morgen & Morgen getesteten Gesellschaften 7 |

ausgezeichnet* sehr gut* bestanden* keine Teilnahme*

Helvetia Basler AachenMünchener Alte Leipziger

Allianz DEVK Eisenbahn Arag Generali

AXA Familienfürsorge Barmenia Iduna

Condor Gothaer Concordia Oeco LVM

Continentale Öffentl. Berlin Debeka Mecklenburgische

ERGO Öffentl. Braunsch. die Bayerische myLife

HDI SV Leben HanseMerkur Prov. NordWest

Nürnberger Volkswohl Bund HUK-Coburg RheinLand

R+V Stuttgarter VGH

Zurich Dt. Herold WWK Vorsorge Leben

Szenario: Zinsniveau ± 0,6%-Punkte, Aktienkurse -37%

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Gruppen-Solvabilitätsquoten im Vergleich

Quelle: Solvenz I –Quote aus Geschäftsberichten der Gruppen / Konzerne, Stand 31.12.2015 8 |

246% 219% 205% 203% 200% 185% 175% 173% 164% 142% 127% 100%

120%

140%

160%

180%

200%

220%

240%

AXA Konzern Talanx Konzern

Helvetia Gruppe

Zurich Group Allianz Gruppe

R+V Konzern Volkswohl Bund Leben

Provinzial NW Konzern

Generali Group

ARAG Konzern

Nürnberger Gruppe

* Wert zum 01.07.2015

*

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Agenda

9 |

Lebensversicherer im Niedrigzinsumfeld

Fondsanlage in der Direktversicherung

Garantien im Fokus

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Ein einfaches Zahlenbeispiel?

10 |

1. 80 €

2. 63 €

3. 76 €

?

Was muss ich heute bei 0,9% Zins anlegen, um in 30 Jahren sicher

100 € zu haben?

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Musterhafte Berechnung mit 100 Euro Beitrag

0

20

40

60

80

100

0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30

Annahme: 30 Jahre Laufzeit, Garantie 0,9%, Abschlusskosten 15%, Verwaltungskosten 7% 11 |

Laufzeit

Beitrag Verwaltungskosten

Abschluss-

kosten

Barwert der Garantie

Freie Anlage

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Musterhafte Berechnung mit 100 Euro Beitrag

0

20

40

60

80

100

0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30

Annahme: 30 Jahre Laufzeit, Garantie 0,9%, Abschlusskosten 15%, Verwaltungskosten 7% 12 |

Laufzeit

Beitrag

Barwert der Garantie

Investition in freie Anlage im 1. Jahr?

100 Euro Beitrag

– 76 Euro Barwert Garantie

– 22 Euro Abschluss- und Verwaltungskosten _________________________________________________________________________

= 2 Euro werden investiert

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Musterhafte Berechnung mit 100 Euro Beitrag

0

20

40

60

80

100

0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30

Annahme: 30 Jahre Laufzeit, Garantie 0,9%, Abschlusskosten 15%, Verwaltungskosten 7% 13 |

Laufzeit

Beitrag

Barwert der Garantie

Investition in freie Anlage im 6. Jahr?

100 Euro Beitrag

– 81 Euro Barwert Garantie

– 7 Euro Verwaltungskosten _______________________________________________________________

= 12 Euro werden investiert

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Musterhafte Berechnung mit 100 Euro Beitrag

0

20

40

60

80

100

0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30

Annahme: 30 Jahre Laufzeit, Garantie 0,9%, Abschlusskosten 15%, Verwaltungskosten 7% 14 |

Laufzeit

Beitrag

Investition in freie Anlage

im 20. Jahr?

100 Euro Beitrag

– 91 Euro Barwert Garantie

– 7 Euro Verwaltungskosten ______________________________________________

= 2 Euro werden investiert

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Musterhafte Berechnung mit 100 Euro Beitrag

0

20

40

60

80

100

0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30

Annahme: 30 Jahre Laufzeit, Garantie 0,9%, Abschlusskosten 15%, Verwaltungskosten 7% 15 |

Laufzeit

Beitrag Verwaltungskosten

Abschluss-

kosten

Barwert der Garantie

3 Euro im Schnitt in der freien Anlage

Freie Anlage

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Backtest – Dynamisches 3-Topf-Hybrid

16 | Quelle: Präsentation “Garantieprodukte”, DAV-Herbsttagung 2007

Rendite ca. 2,2%, bei einer DAX-Anlage hätte sie ca. 8,8% betragen

Wertsicherungsfonds

Deckungsstock

Freie Anlage

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In was investieren Sie?

17 |

? Immobilien

Festverzinsliche

Wertpapiere

Indexzertifikate

100% Rendite p.a.? Aus 3% Überschussbeteiligung werden 6%?

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Funktionsweise Indexpolicen

18 |

Guthaben und Beiträge

im Deckungsstock

Überschüsse

wahlweise Zertifikat (Euro Stoxx

50 Partizipation) Ausschüttung

ggf. Gewinn

aus Zertifikat „Zins“

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Beispiel Indexpartizipation

19 |

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Gesamtverzinsung Versicherer vs. 10j. Bundesanleihen

20 | Quelle: GDV, Stand 2016; Datenquelle: Assekurata

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Cap Historie

21 | Quelle: Vertriebsinformationen der einzelnen Anbieter

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Beispiel Indexpartizipation

22 |

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Ein reales Beispiel aus der Praxis

23 |

Erläuterungen zu der Tabelle: Die "sichere Verzinsung" entspricht der zum Indexstichtag vom Anbieter deklarierten

Verzinsung bzw. Überschussbeteiligung, die der Kunde alternativ zur Indexbeteiligung wählen kann. Unter den Verläufen

stehen in den dunkelroten Feldern jeweils die Renditen ohne Berücksichtigung von Vertragskosten bezogen auf die

aufgeführten Jahre bei Indexpartizipation bzw. "sicherer Verzinsung".

Der Zertifikatgeber/Wettpartner hat im Durchschnitt zu Ungunsten der Kunden Geld verdient (Differenz von 3,87% zu 2,82%).

“Wett-Einsatz“ “Wett-Gewinn“

Differenz aus

3,87% und 2,82%

entspricht dem

Wettverlust der

Kunden

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Modellrechnungen

24 |

Anbieter A

Stat. 2-Topf-Hybrid

FRV

garantiert

42.000 €

-

illustriert

114.000 €

122.000 €

Anbieter B

Dyn. 3-Topf-Hybrid

FRV

garantiert

42.000 €

-

illustriert

125.000 €

122.000 €

Anbieter C

Indexpolice

Indexpolice (Turbo)

garantiert

42.000 €

42.000 €

illustriert

131.000 €

174.000 €

Problem: Modellrechnungen mit konstanten Wertentwicklungen

Quelle: eigene Recherche; 30j. Mann, 35 J. Laufzeit, Monatsbeitrag 100 €, Wertentwicklung 6% p.a.

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25 | Quelle: eigene Recherche; 30j. Mann, 35 J. Laufzeit, Monatsbeitrag 100 €, Wertentwicklung 6% p.a.

Simulation – Szenarien bzw. Pfade

8,2% p.a.

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26 | Quelle: www.volatium.de, Stand 2017

Volatium® - Risiko-Rendite-Profile Bsp. 3-Topf-Hybrid

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Fazit fondsgebundene Direktversicherung

27 |

• Dynamische Hybride agieren zyklisch, was Rendite kostet

• Modellrechnungen verbergen reales Produktverhalten

• Renditen von Indexpolicen im Mittel wie Klassik

• Garantieprodukte generell abhängig vom (Niedrig-)Zinsumfeld

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Agenda

28 |

Lebensversicherer im Niedrigzinsumfeld

Fondsanlage in der Direktversicherung

Garantien im Fokus

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Garantien gewünscht

29 | Quelle: Versicherungsmagazin, 06.09.2016

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Garantien gewünscht

Quelle: Deloitte – Studie zur betrieblichen Altersversorgung 2017 „bAV zwischen Wunsch und Wirklichkeit“ 30 |

Auszug Deloitte-Studie 2017 „bAV zwischen Wunsch und Wirklichkeit“:

Arbeitnehmer plädieren in erster Linie für eine sichere Altersversorgung. Daneben spielen flexible Ein- und

Auszahlungsmöglichkeiten eine wichtige Rolle.

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Neue Klassik – alles besser?

Quelle: Procontra Online, 02.02.2017 31 |

Schlechtes Zeugnis für Neue Klassik

In einer aktuellen Studie wurde die Verzinsung der Lebensversicherungen von 52 Anbietern untersucht.

Von den Ergebnissen zeigten sich sogar die Studienautoren überrascht.

Eigentlich versprechen Lebensversicherungsprodukte aus dem Geschäftsfeld Neue Klassik vor allem Eines:

Die Chance auf eine höhere Rendite im Vergleich zu klassischen Policen. Dafür verzichtet der Kunde

größtenteils auf eine garantierte Verzinsung. Dass diese Rechnung nicht aufzugehen scheint, geht aus einer

aktuellen Studie zur Überschussbeteiligung der Ratingagentur Assekurata hervor.

Mehr Risiko, weniger Ertrag

Mit 25 Versicherern bietet rund die Hälfte der Studienteilnehmer auch Produkte der Neuen Klassik an. Wie

die Analyse für 2017 zeigt, liegen diese im arithmetischen Mittel der untersuchten Tarife mit einer laufenden

Verzinsung von 2,44% 17 Basispunkte unter den klassischen LV-Produkten (2,61%).

.

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Helvetia WorkLife Direct Classic

32 |

Echter

„Klassiktarif“ Hohe Garantien

Klassiktarife über

Jahrzehnte bewährt Hohe Flexibilität

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33 |

Unsere bAV-Garantie: Rabatterhalt für

Arbeitnehmer nach Ausscheiden!

Wäre es nicht schön, wenn alle Rabatte nach

dem Ausscheiden erhalten bleiben?

Besondere Highlights

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Besondere Highlights

34 |

Unsere Wahloption: Todesfallschutz kann bis

kurz vor Rentenbeginn neu bestimmt werden,

auch Einschluss einer Partnerente ohne

Gesundheitsprüfung ist möglich!

Muss ich heute schon den Todesfallschutz im

Rentenbezug festlegen?

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Besondere Highlights

35 |

Tarif gefunden: Im Tarif WorkLife Direct

sind Zuzahlungen bereits ab 100 Euro p.a.

möglich!

Gibt es einen Tarif, der auch kleine

Zuzahlungsbeträge ermöglicht?

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Besondere Highlights

36 |

Volle Flexibilität: Problemlose Beitrags-

unterbrechung bis zu 36 Monaten!

Was passiert, wenn ich meine Beiträge nicht mehr zahlen kann?

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Besondere Highlights

37 |

Garantiert ist Garantiert: Wir bieten einen

echten Klassiktarif mit besonders hohen

Garantieleistungen – auch im Vergleich!

Ich will maximale Sicherheit – Gibt es noch einen Tarif mit echter

Garantie?

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Vergleich: Klassische DV (Einzeltarif)

38 | Quelle: Eigene Recherche, Stand 02-2017

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Lohnt sich die bAV? – JA!

1) Berechnet nach Tarif WorkLife Classic inkl. nicht garantierter Überschussbeteiligung, bAV mit HWM-Rabatt, dynamische Rente, RGZ 5 Jahre;2) Steuerpflichtiger Anteil bAV

100%, Steuerpflichtiger Anteil Privatrente mit Ertragsanteil 20% (musterhaft unterstellt zum Rentenbeginn im Jahr 2044);3) Beitragssatz zur Krankenversicherung der Rentner

vereinfacht mit 20% berechnet, entfällt bei Privatrente und bAV mit privater Krankenversicherung;4) Nettominderung der GRV (46 Beitragsjahre) unter Berücksichtigung des

gleichen Steuersatzes wie oben sowie verminderten KV- und vollen Pflege-Beiträge (11,2%): Durchschnittsentgelt 37.103 € (2017); Rentenwert ab 07/2016 v. 30,45 €;*) Nur

möglich, wenn keine Direktversicherung nach §40b EStG besteht, Steuerlicher Basisbeitrag KV/PV 500 Euro mtl.

39 |

+ Vorteil bAV o ausgeglichen – Nachteil bAV

Musterberechnung nach der aktuellen Steuer- und Sozialgesetzgebung, Werte gerundet, tatsächliche Werte können abweichen (Stand 2017)

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Helvetia WorkLife SBU

40 |

Schutz bei vielen

Berufen bis EA 67

Erhöhung ohne

Gesundheitsprüfung

Beitragsstundung in

entgeltlosen Zeiten

Beitragsrabatt für

gesunde Lebensweise

Hinweis: Bitte beachten Sie die genauen Regelungen und Voraussetzungen in den AVB

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SBU – Preisvorteil durch Entgeltumwandlung

Quelle: Eigene Berechnung 41 |

Beispiel:

38-jähriger Groß- und

Außenhandelskaufmann

Privat,

3. Schicht

bAV,

2. Schicht

BU-Rente (brutto) 1.460 € 1.600 €

freiw. GKV/Pflege ohne KT - 260 € - 280 €

Steuerabzug - 0 € - 120 €

Nettorente 1.200 € 1.200 €

Beitrag 75 € 82 €

Eigenaufwand 75 € 48 €

BU-Nettoversorgung 1.200 € mtl. (80% des Nettogehalts), bAV BU-Rente brutto 1.600 € mtl. inkl. Bonus, Bonus , Versicherungs- und Leistungsdauer bis Alter 67,

Nichtraucher, optimaler BMI, Büro-tätigkeit 100%, kfm. Ausbildung, keine Personalverantwortung, Single mit Kind, gesetzlich krankenversichert, keine weiteren

Einnahmen, kein Anspruch auf EMR oder ALG II, ohne Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer

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Helvetia WorkLife SBU im Vergleich

42 |

Rang Anbieter Tarif Mtl. Beitrag

1 Helvetia WorkLife SBU m. Kind 81,60 €

2 Swiss Life SBU DV (Tarif 120) 82,70 €

3 Helvetia WorkLife SBU 85,88 €

4 ERGO Leben BUV317406Z 86,98 €

5 Volkswohl Bund SBU 88,72 €

6 Barmenia DirektBU 91,22 €

7 Continentale PremiumBU DV PBU 91,24 €

8 DEVK Eisenbahn L BU 91,60 €

9 HDI BV17 92,11 €

10 AXA ALVSBV, BG1*bis 3- 95,05 €

11 Gothaer BU17DV – Familie 95,90 €

12 Zurich Dt.Herold BU-Vorsorge, BG1-3 97,09 €

13 Nürnberger B. BSBU2900C 98,59 €

14 Nürnberger SBU2900C 99,35 €

15 SV Leben SBV-DV-BU Familie 101,57 €

16 Allianz DV TBUU Vorsorge Plus 102,47 €

(…)

24 LV 1871 Golden SBU 127,57 €

25 Alte Leipziger LBV10 129,03 €

26 Alte Leipziger BV10 131,35 €

27 Generali BR01 (N) Erw. Beding. 140,43 €

28 WWK SBU Komfort BS08 184,29 €

BU-Rente 1.600 € mtl. inkl. Bonus,

Bonus, Versicherungs- und Leistungs-

dauer bis Alter 67, Nichtraucher,

optimaler BMI, Bürotätigkeit 100%,

kfm. Ausbildung, keine Personalver-

antwortung, Single mit Kind, Filter BU-

Bedingungen 5 Sterne

Quelle: Werte verifiziert von MORGEN & MORGEN, M&M Office Version: 3.42.001, Abb. D V17032, Stand 05/2017

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Fazit

43 |

• Garantien in Fondspolicen erlauben kaum freie Anlage

• bAV lohnt sich unverändert über Förderung

• Klassik-Produkte weiter attraktiv

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Groß genug für

Verlässlichkeit,

klein genug für

Persönlichkeit

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Allgemeine Hinweise zur Präsentation

45 |

Diese Präsentation richtet sich ausschließlich an die Mitarbeiter und Vertriebspartner der Helvetia in Deutschland.

Die Präsentation wurde ausschließlich zu Informationszwecken erstellt und ist weder eine Anlageempfehlung noch ein Angebot zum Kauf von Versicherungen oder sonstigen Vorsorgeinstrumenten.

Diese Ausarbeitung ersetzt keine individuelle Beratung. Die enthaltenen Informationen wurden sorgfältig zusammengestellt. Eine Gewähr für die Richtigkeit und Vollständigkeit kann jedoch nicht übernommen werden.

Alle geäußerten Meinungen sind, sofern keine anderen Quellen genannt werden, die des Verfassers zum Erstellungszeitpunkt der Ausarbeitung.

Die dargestellten Sachverhalte dienen ausschließlich der Illustration und lassen keine Aussagen über zukünftige Entwicklungen zu. Die Darstellungen entsprechen dem aktuellen Stand der Steuergesetzgebung und Rechtssprechung. Änderungen der Rechtssprechung können Auswirkungen haben, die vom Unternehmen nicht zu vertreten sind. Die hier gemachten Steuerhinweise werden nach bestem Wissen – jedoch unverbindlich gegeben.

Die Präsentation oder Teile von ihr dürfen ohne vorherige Erlaubnis durch die Helvetia schweizerische Lebensversicherungs-AG weder reproduziert noch veröffentlicht werden.


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